Odgovorno kreditiranje| NKBM

• Jasno definirajte svoje potrebe in pred zadolževanjem (najemom kredita) preglejte vaše prihodke in odhodke, ter ocenite svojo zmožnost odplačevanja kredita. Naredite analizo mesečnih prihodkov in odhodkov, da vidite, kakšno mesečno obveznost (anuiteto) si lahko privoščite.

»Kaj tista anuiteta, ki si jo lahko glede na vaš življenjski slog privoščite?«

• Pridobite prve informacije o kreditih na spletnih straneh bank in preverite ponudbe kreditov. Izberite za vas najprimernejši produkt in bodite pozorni na vse stroške kredita, kot so obrestna mera, stroški odobritve, zavarovanja,… v kolikor je odločitev da postanete komitent banke pri kateri boste najeli kredit preverite tudi stroške, ki jih prinese poslovanje pri tej banki (kot npr. spletna banka, izdaja kartic, plačevanje položnic, itd.) in tudi stroški poslovanja.

»Preden se dokončno odločite obiščite bančnega svetovalca v najbližji poslovalnici, ki bo vaš izračun z veseljem še strokovno preveril.«

»Bodite pozorni na skrite stroške kredita (kot so stroški vodenja kredita, stroški zavarovanja kredita,….«

• »Za pripravo konkretne ponudbe« se odpravite v poslovalnico banke (Nove KBM) do bančnega strokovnjaka, ki vas bo seznanil z osnovnimi informacijami o kreditu in potrebni dokumentaciji.

»Nikar ne hitite! Enostavno si vzemite čas, skrbno pretehtajte vse možnosti in jih dobro prespite. Navsezadnje gre za odločitev, ki vas bo spremljala še mnoga leta.«

• Prinesite vso potrebno dokumentacijo in oddajte vlogo za kredit.
• Po odobritvi kredita skrbno preberite kreditno pogodbo. V kolikor želite dodatna pojasnila, vprašajte.
• Razmislite tudi o zavarovanju kredita in sebe.

Namen kredita in pravilna izbira produkta

Pravilna izbira produkta je odvisna od namena porabe sredstev kredita. Pri pravilni izbiri produkta lahko prihranite tudi pri stroških kredita. Tako so praviloma namenski krediti (npr. stanovanjski kredit za nakup nepremičnine) cenejši kot gotovinski krediti (npr. potrošniški kredit ali gotovinski stanovanjski kredit).

»Vsak kredit ima svoje prednosti, zato se je smiselno pred odločitvijo najema kredita pogovoriti z bančnim strokovnjakom in izbrati pravilen produkt. V primeru, da izključno kupujete nepremičnino je smiselno izbrati namenski stanovanjski kredit, ki ima v primerjavi z gotovinskim stanovanjskim kreditom nižjo obrestno mero. Nasprotno pa vam gotovinski stanovanjski kredit prinaša druge prednosti, kot je npr. 100% izplačilo sredstev v gotovini in prosto razpolaganje s sredstvi, ki vam lahko pride prav v primeru adaptacije nepremičnine, kadar ne poznate točnih časovnih okvirjev investicije, namensko črpanje pa vam bi prineslo dodatne stroške v obliki interkalarnih obresti (link na interkalarne obresti).«

»Izboljšajte ponudbo in bodite pozorni na posebne ponudbe in ugodnosti. Nova KBM ponuja nižjo obrestno mero za imetnike Paketa Komplet. Poleg tega pa že paket ponuja številne storitve, na primer brezplačen dvig pri bankomatih, brezplač­na spletna in mobilna banka, varnostni SMS na debetni kartici …, s katerimi lahko na mesečni ravni resnično privarčujete.«

Banka bo izračunala vašo kreditno sposobnost

• Kreditna sposobnost je sposobnost, da kredit vrnete in ob tem poplačate še pripadajoče obresti.
• Pri izračunu kreditne sposobnosti banka upošteva, da se lahko obremeni samo del vaše plače (npr. do 50% pri potrošniške kreditu), pri tem pa mora kreditojemalcu po odbitku mesečne obveznosti (anuitete kredita) ostati najmanj minimalna plača. Pri izračunu kreditne sposobnosti pa banka upošteva tudi vaše življenjske situacije (stroški gospodinjstva, vzdrževani družinski člani)

Izračunajte, kako velik dolg si lahko privoščite.

KALKULATOR (budget calculator)

»Od vaše kreditne sposobnosti bo odvisna višina mesečne anuitete in posledično zneska kredita. Vendar se držite pravila, da izberete znesek mesečne anuitete, za katerega ste prepričani, da ga boste lahko redno mesečno odplačevali pri tem pa še vedno živeli udobno oz. v skladu z vašim življenjskim slogom. Morate se namreč zavedati, da vas bo dolgoročni kredit v življenju spremljal skozi različne življenjske okoliščine«.

Kadar se odločate za najem kredita je potrebno tudi preveriti, kakšno zavarovanje kredita zahteva posamezna banka. Pri tem pa lahko zavarovanje kredita vpliva tudi na ceno kredita.

»Nova KBM ponuja potrošniške kredite brez zavarovanja, kar pomeni, da nimate dodatnih stroškov z zavarovanjem kredita ter stanovanjske kredite z zastavo nepremičnine in poroštvom kot dodatna oblika zavarovanja (npr. zastavitelj je hkrati porok).«

Stanovanjski kredit in lastna sredstva

Nova KBM ponuja stanovanjski kredit, ki so zavarovani s hipoteko. Kot zastavitelj lahko nastopi kreditojemalec sam ali drugi zastavitelji. Kadar zastavitelj ni kreditojemalec le-ta hkrati pristopi kot solidarni porok. Solidarno poroštvo pomeni, da solidarni porok jamči enako kot kreditojemalec za odplačilo kredita.

Lastna sredstva

Kreditojemalec mora praviloma imeti lastna sredstva za nakup nepremičnine, kajti banka kreditira do 80% vrednosti nepremičnine, ki se zastavlja. Vrednost nepremičnine se ugotavlja na podlagi cenitvenega poročila s strani pooblaščenega cenilca. Izjemoma banka v primeru stanovanjskega kredita do 20.000 EUR upošteva GURS cenitev.

»V kolikor kreditojemalec nima lastnih sredstev, lahko zastavi tudi dodatno nepremičnino in tako pridobi 100% financiranje investicije.«

Najbolj pogosta zavarovanja, ki jih zahtevajo banke:

• Strošek ocene rizika
• Plačilo zavarovalne premije
• Osebno poroštvo
• Zastava nepremičnine
• Zastava bančnih vlog
• Brez zavarovanja
• Ostala zavaro
• vanja po presoji banke

SISBON – preverjanje vašega poslovanja pri ostalih dajalcih kreditov

Banka bo pred sklenitvijo kredita preverila vaše trenutno in preteklo poslovanje, ki ga imate pri banki in pri ostalih bankah oz. finančnih institucijah. Poslovanje pri drugih bankah in ostalih finančnih institucijah (članice Sisbona) bo banka preverila na podlagi vpogleda v SISBON.

»Vaše poslovanje v preteklosti in danes vpliva na odločitev odobritve kredita danes oz. v prihodnosti. Zato je zelo pomembno, da redno odplačujete vaše obveznosti. Tudi blokada vašega transakcijskega računa zaradi blokade TRR-ja (npr. tudi zaradi manjše izvršbe) lahko vpliva na odločitev glede odobritve kredita«

Sisbon je informacijski sistem, ki je bil vzpostavljen z namenom upravljanja s kreditnim tveganjem bank, hranilnic in drugih dajalcev kreditov za zagotovitev odgovornega kreditiranja in preprečevanja prezadolževanja posameznikov (vir: http://sisbon.si/sl)

Ena pomembnejših odločitev pred najemom je seznanitev s stroški kredita oz. cena kredita. Zato je pomembno, da pred najemom kredita preverite različne ponudbe bank, pri primerjavi različnih ponudb pa je pomemben podatek o efektivni obrestni meri – EOM (primerjavo naredite na podlagi enakega zneska in ročnosti kredita).

»EOM prikaže dejansko ceno kredita in je prikazana kot skupni stroški kredita, ki vključuje obresti in vse bančne stroške, ki so povezani s kreditom, kot so npr. stroški odobritve in zavarovanja kreditavodenja TRR, stroški odobritve, stroški vodenja kredita, stroški zavarovanja kredita,…..«

POMEMBNO: pri kreditih zavarovanih z zastavo nepremičnine, povezani s kreditno pogodbo nastanejo tudi stroški, ki niso vključeni v skupne stroške kredita

• notarski stroški,
• stroški cenitve nepremicnine,
• obresti in stroški, ki jih kreditojemalec placa zaradi neizpolnjevanja obveznosti po kreditni pogodbi (ti stroški niso vključeni v EOM pri potrošniškem kreditu),
• stroški življenjskega zavarovanja kreditojemalca,
• stroški zavarovanja zastavljenega premoženja prizavarovalnici

»Pozorni bodite tudi na ostale stroške poslovanja, ki niso vključeni v stroške kredita, vplivajo pa na vaše izdatke, kot npr. vodenje elektronske banke, plačilo položnic, SMS obveščanja, izdaja in vodenje kartic z odloženim plačilo...vse to vpliva tudi na vaše izdatke.«

ena izmed najpomembnejših postavk cene kredita je obrestna mera, zato je odločitev glede izbire obrestne mere zelo pomembna. V Novi KBM imajo različne obrestne mere na stanovanjskih kreditih in sicer spremenljivo, fiksno in sestavljeno obrestno mero, pri potrošniških kreditih pa fiksno obrestno mero.

Fiksna obrestna mera:

Obrestna mera se v času trajanja kredita ne spreminja, kar pomeni, da stranka celotno obdobje odplačevanja kredita vsak mesec plača enak znesek mesečne anuitete in tako z gotovostjo ve, kakšne so skupne obresti, ki jih bo plačala v času trajanja kredita.

Spremenljiva obrestna mera:

Obrestna mera je spremenljiva in je enaka seštevku vrednosti referenčne obrestne mere 6M EURIBOR-a in fiksne obrestne marže. Spremenljiva obrestna mera: je sestavljena iz 6 – mesečnega EURIBORJA in fiksnega pribitka, kar pomeni, da se obrestna mera in posledično anuiteta spreminjata vsakih 6 mesecev v kolikor se spremeni 6 – mesečni EURIBOR. V kolikor je EURIBOR negativen, pri izračunu skupne obrestne mere upoštevamo negativno vrednost Euriborja, kar pomeni, da banka odšteje negativno vrednost od obrestne marže.

POMEMBNO. »Kreditna obrestna mera za vaš kredit se lahko v času trajanja kreditne pogodbe spremeni v odvisnosti od gibanja referenčne obrestne mere EURIBOR. Vrednost EURIBOR-a je trenutno zelo nizka (celo negativna), zato je za pričakovati, da bo v prihodnosti (v obdobju odplačevanja kredita) verjetno prišlo do povečanja EURIBOR-a, s tem pa tudi do povečanja mesečne obveznosti. To pomeni, da se lahko znesek vaših plačil kredita tudi (pomembno) zviša ali zniža. Povišanje zneskov vaših plačil kredita je lahko celo tolikšno, da boste glede na svoje prihodke nezmožni odplačevati kredit. V primeru zamude pri odplačevanju kredita bo lahko dajalec kredita, skladno s pogodbenimi določili, sprožil opominjevalne in/ali postopke izterjave.«

Primer spremembe anuitete v primeru spremembe 6-mesečnega EURIBOR-a za kredit v višini 100.000 EUR in ročnostjo 240 mesecev):

Kombinirana obrestna mera

Obrestna mera je kombinacija fiksne in spremenljive obrestne mere. Kredit s kombinirano obrestno mero ima začetno fiksno obrestno mero, ki ji sledi variabilna obrestna mera. Fiksni del je urejen z dvema opcijama časovnega intervala – 5 ali 10 let. Banka lahko stranki ponudi tudi nadaljevanje kredita s fiksno obrestno mero, vendar po takrat veljavni obrestni meri. Ne glede na vrednost EURIBORa, ostane anuiteta nespremenjena v obdobju posojila s fiksno obrestno mero.

Tveganja, katerim ste izpostavljeni, ko se odločite za kredit.

• Obrestno tveganje (pop up z drsnikom za miško)
• Valutno tveganje. pop up z drsnikom za miško)
• Likvidnostno tveganje. pop up z drsnikom za miško)
• Tveganje izgube imetja. pop up z drsnikom za miško)
• Tveganje večjih finančnih obremenitev (ob izbiri kredita s spremenljivo obrestno mero).

Življenjsko zavarovanje kreditojemalcev, PPI…NINA

Možnost predčasnega odplačilo kredita

Stranka ima kadarkoli možnost predčasnega odplačila kredita.

Redno izpolnjevanje obveznosti iz kreditne pogodbe

Kreditojemalec ima obvezo plačevati kredit v skladu s kreditno pogodbo. V primeru da zamuja s plačili mu banka pošlje opomin. V primeru, da kreditojemalec tudi po pozivu banke ne poravna svojih obveznosti, ima banka možnost odstopa od kreditne pogodbe in začeti s postopki izterjave.

Morebitne posledice neizpolnjevanja obveznosti iz kreditne pogodbe za nepremicnino

Banka lahko od kreditne pogodbe za nepremicnino odstopi z enostransko izjavo in zahteva placilo

preostalih obveznosti pred njihovo zapadlostjo v primeru, ko kreditojemalec zamuja s placilom dveh

zaporednih mesecnih obveznosti (anuiteta ali obrok) in z minimalno vrednostjo 3 % preostalega zneska kredita. Neizpolnjevanje kreditnih obveznosti iz naslova kreditne pogodbe lahko privede do izgube zastavljene nepremicnine. Prav tako lahko poravnava obveznosti iz naslova kreditne pogodbe izven dogovorjenega roka placila mesecne obveznosti (anuitete ali obroka) pripelje do zamud. V takem primeru se znesek zapadlih neplacanih obveznosti obrestuje po zakonski zamudni obrestni meri, nastanejo pa tudi dodatni stroški iz naslova opominjanja.

Kaj storiti kadar nastopijo težave z odplačevanjem kredita (link na zgodbo o restrukturiranju)

Najetje stanovanjskega kredita ali drugega kredita, zavarovanega z nepremičnino sodi med najpomembnejše odločitve na področju financiranja. A v življenju se lahko zgodijo nepredvideni dogodki, kot so izguba zaposlitve, znižanje osebnega dohodka ipd., kar lahko bistveno vpliva na vašo zmožnost redne poravnave obveznosti najetega kredita. Zamude pri poravnavi obveznosti pa pomenijo neizpolnjevanje kreditnih obveznosti in posledično odstop od pogodbe, kar lahko privede tudi do izgube zastavljene nepremičnine.

V takšnih primerih je ključno, da nas o spremenjenih življenjskih okoliščinah pravočasno obvestite, da skupaj poiščemo ustrezno rešitev in morebitno preprečitev vnovčitve zavarovanja.

»Zato je ključno, da se kreditojemalec takoj, ko nastopi takšna situacija oziroma spremenjena življenjska okoliščina, in ob zavedanju, da ne bo sposoben poravnavati obveznosti do banke po dogovorjenem odplačilnem načrtu, poskuša z banko dogovoriti o drugačnem načinu odplačila kredita.

V primeru zamude po kreditni pogodbi za nepremičnino mora biti interes obeh strani preprečitev unovčitve zavarovanja.«

Možni načini reševanja

Kreditojemalec lahko od banke brezplačno pridobi vse informacije v zvezi z zamudo s plačili zapadlih obveznosti iz kreditne pogodbe in pomoč pri izbiri najugodnejše rešitve zase. Možni načini reševanja zapadlih obveznosti potrošnika po kreditni pogodbi za nepremičnino so lahko, glede na ugotovljene okoliščine, sledeči:

• Moratorij
• Reprogram kredita
• Prevzem dolga
• Pristop k dolgu

Link na dokument.