Nova KBM

Predčasno odplačilo kredita | NKBM

Predčasno odplačilo kredita

Začnite tipkati, kar iščete
  2. Osebni

VRAČILO STROŠKOV OB PREDČASNEM ODPLAČILU KREDITA

Če kredit odplačate predčasno, ste skladno z 22. členom Zakona o potrošniških kreditih upravičeni do vračila dela stroškov.

 

Vračilo stroškov v primeru predčasnega odplačila kredita

 
Kreditojemalec je v primeru predčasnega odplačila kredita upravičen do vračila stroškov v skladu z 22. členom Zakona o potrošniških kreditih. V tem primeru je upravičen do zmanjšanja skupnih stroškov kredita v delu, ki ga sestavljajo obresti in stroški preostalega obdobja trajanja pogodbe, tako da se od zneska sedanje vrednosti obveznosti predčasnega plačila (diskontirana vrednost) kredita odšteje sedanja vrednost pogodbenih obresti (valorizirana vrednost), vključno z morebitnimi stroški, ki bi tekli od dneva predčasnega plačila do dneva zapadlosti plačila po pogodbi, če so bili pogodbene obresti in stroški za to obdobje že obračunani in zajeti v plačila, ki jih je plačal potrošnik.

To na primer pomeni, da če vam je banka ob odobritvi/sklenitvi kreditne pogodbe zaračunala npr. strošek odobritve, bo ta strošek skladno z zgoraj navedenim predmet vračila. 


Kaj pomeni predčasno celotno ali delno odplačilo kredita?

 
Kreditojemalec lahko kadar koli v celoti ali delno izpolni svoje obveznosti po kreditni pogodbi.

Predčasno (celotno) odplačilo kredita pomeni, da kreditojemalec v celoti izpolni svoje obveznosti po kreditni pogodbi pred pogodbeno dogovorjeno zapadlostjo oziroma pred končnim rokom vračila, določenim v kreditni pogodbi. V tem primeru je kreditojemalec upravičen do delnega vračila stroškov, ki mu jih banka povrne ob predčasnem odplačilu kredita, vendar zgolj v primeru, da so mu stroški bili zaračunani ob sklenitvi kreditne pogodbe.

Primer za celotno odplačilo kredita:
S kreditno pogodbo je bila določena končna zapadlost kredita oz. končni rok za plačilo  31. 7. 2035, kreditojemalec pa je predčasno kredit odplačal 1. 2. 2030. 

Predčasno delno odplačilo kredita pomeni kreditojemalčevo delno izpolnitev obveznosti iz kreditne pogodbe pred pogodbeno dogovorjeno zapadlostjo kredita oziroma pred končnim rokom vračila, določenim v kreditni pogodbi. V tem primeru bo kreditojemalec sklenil aneks h kreditni pogodbi, s katerim se bo z banko dogovoril, ali želi v posledici delnega predčasnega poplačila kredita skrajšati zapadlost kredita ali znižati anuiteto (mesečno obveznost). V tem primeru je kreditojemalec upravičen do delnega vračila stroškov, ki mu jih banka povrne ob predčasnem odplačilu kredita, vendar zgolj v primeru, da so mu stroški bili zaračunani ob sklenitvi kreditne pogodbe.

Primer za delno odplačilo kredita 
Kreditojemalec ima stanje kredita 59.000 EUR s končno zapadlostjo kredita 31. 7. 2035.
1. 2. 2030 delno odplača kredit v višini 10.000 EUR, pri čemer sklene aneks h kreditni pogodbi, s katerim skrajša zapadlost kredita ali zniža anuiteto (mesečno obveznost).

Primer, ko ne gre za predčasno celotno ali delno odplačilo kredita:
S kreditno pogodbo je bila določena končna zapadlost kredita 31. 7. 2023, kreditojemalec pa ima po kreditni pogodbi določen trajni nalog za plačilo kreditnih obveznosti 5. v mesecu. Na podlagi tega plača zadnjo anuiteto 5. 7. 2023, ki bo poknjižena 31. 7. 2023. V tem primeru ne gre za predčasno odplačilo kredita in v tem primeru kreditojemalec ni upravičen do vračila stroškov ob predčasnem odplačilu kredita (v kolikor jih je imel ob odobritvi).

Ali banka vrača tudi obresti v primeru predčasnega odplačila kredita?
V primeru predčasnega odplačila kredita so redne obresti na kreditu obračunane le do dneva dokončnega odplačila kredita, ne pa do konca predvidene dobe odplačevanja, zato niso predmet vračila v primeru predčasnega odplačila kredita.
 

 

 

PRAKTIČNI PRIMERI IZRAČUNA ZMANJŠANJA STROŠKOV

 

1. Primer

Predčasno celotno odplačila kredita, pri katerem je kreditojemalec ob odobritvi plačal:
-    stroške odobritve kredita v višini 100,00 EUR in
-    stroške odplačevanja v višini 100,00 EUR.

Banka delno vračilo stroškov računa sorazmerno po linearni metodi (štetje po dnevih), pri čemer nadomestilo preračuna po dnevih od datuma odobritve do datuma končne zapadlosti kredita. Sorazmeren delež za vračilo se določi od dneva predčasnega odplačila kredita do dneva zapadlosti kredita:

 

Datum odobritve 1.1.2023
Datum predčasnega odplačila 20.6.2023
Datum zapadlosti kredita 31.1.2024
Strošek odobritve 100,00 EUR
Strošek odplačevanja 100,00 EUR
Število dni od datuma odobritve do končne zapadlosti 395 dni
Število dni od datuma predčasnega odplačila do končne zapadlosti 225 dni
Vračilo sorazmernega dela stroškov odobritve 
Izračun: (100/395) x 225 = 56,96		 56,96 EUR
Vračilo sorazmernega dela stroškov odplačevanja
Izračun: (100/395) x 225 = 56,96		 56,96 EUR
SKUPAJ ZA VRAČILO 113,92 EUR


2. Primer

Predčasno celotno odplačilo kredita, pri katerem je kreditojemalec ob odobritvi plačal:
-    zavarovalno premijo v višini 100,00 EUR (stroškov odobritve mu banka ni zaračunala, ker je bil kredit predmet posebne ponudbe brez stroškov odobritve) 

 

Datum odobritve 1.1.2023
Datum predčasnega odplačila 20.6.2023
Datum zapadlosti kredita 31.1.2024
Strošek odobritve 0,00 EUR*
Zavarovalna premija 100,00 EUR**
Dogovorjena ročnost kredita ob sklenitvi kreditne pogodbe v mesecih 12
Dejanska doba kredita v mesecih 6
X = dejanska doba kredita v mesecih/
dogovorjena ročnost kredita ob sklenitvi kreditne pogodbe v mesecih		 0,5
Znesek vračila premije =
plačana premija x (0,563 x X2 – 1,4341 x X + 0,8539)

Izračun: 100 x (0,563 x 0,52 – 1,4341 x 0,5 + 0,8539) = 27,76		 27,76 EUR


*Ni vračila stroškov, ker kreditojemalec zaradi posebne ponudbe ob odobritvi kredita ni plačal stroškov odobritve. 

**Delno vračilo zavarovalne premije se obračuna po metodologiji zavarovalnice, saj je zavarovalna premija, ki jo plača potrošnik ob sklenitvi kreditne pogodbe za kredit, zavarovan pri zavarovalnici, sicer strošek, ki ga potrošnik plača banki, vendar je njegova višina (tj. zavarovalna premija) določena s strani zavarovalnice. Posledično je tudi zavarovalnica tista, ki je določila metodologijo za delno vračilo zavarovalne premije v primeru predčasnega poplačila kredita.


Za vse dodatne informacije smo vam na voljo v poslovalnicah Nove KBM, na elektronskem naslovu info@nkbm.si  ali na brezplačni telefonski številki 080 17 70.